L’acquisto della prima casa è sempre un passo importante. Per questo motivo le banche ti permettono di avere dei mutui a condizioni particolarmente agevolate rispetto a quelle che solitamente vengono concesse per altre finalità di mutuo.

I mutui prima casa

La richiesta di mutui prima casa può essere fatta da chiunque non abbia già un immobile ad uso privato intestato a sé. E’ un finanziamento che viene particolarmente richiesto dai giovani e dalle giovani coppie.

Spesso infatti le banche applicano delle promozioni se a fare richiesta di mutui prima casa sono i giovani fino a 35 anni. In questo caso si parla anche di mutui giovani.

Quali sono i vantaggi possibili di un mutuo per la prima casa?

Sicuramente il primo vantaggio è quello di poter usufruire di un tasso di interesse agevolato rispetto ad altre soluzioni. Questo viene fatto per invogliare i giovani e i meno giovani ad acquistare una casa di proprietà.

Inoltre potrebbero esserci dei vantaggi sulla dilazione di pagamento, nel senso che potresti accendere un mutuo casa da rimborsare entro un periodo di tempo più lungo, il che comporta una rata mensile minore.

Un altro vantaggio è quello di poter avere una dilazione sulla prima rata, nel senso che potresti pagare la prima rata solo dopo un certo numero di mesi.

Altri vantaggi, a seconda anche della banca presso la quale i mutui prima casa sono accesi, sono quelli di poter usufruire di un’assicurazione mutuo a prezzo scontato o addirittura inclusa nel costo delle rate mensili, e di poter pagare delle rate crescenti nel tempo, che ti permettono di migliorare la tua posizione lavorativa nel corso del tempo e con tutta calma.

Mutui Prima Casa per i Giovani

I mutui prima casa per i giovani sono soluzioni molto vantaggiose pensate dalle banche e dai vari istituti di credito appositamente per i giovani che vogliono acquistare la loro abitazione principale. Andiamo alla scoperta di questa tipologia di finanziamento, con i suoi vantaggi e svantaggi, con attenzione particolare alle agevolazioni che le banche propongono.

Vantaggi dei mutui prima casa per i giovani

Il vantaggio principale dei mutui prima casa è sicuramente legato al fatto che questa tipologia di finanziamento ha un tasso di interesse più vantaggioso rispetto ad altre soluzioni. Le banche, di concerto con degli incentivi del governo, offrono infatti delle condizioni economiche migliori per questi mutui prima casa.

Svantaggi dei mutui prima casa per i giovani

Non ci sono grandi svantaggi legati a questa tipologia di prestito, dato che non hanno “controindicazioni”. Presumibilmente l’unico svantaggio è legato al fatto che i giovani non hanno una grande storia creditizia, dunque le banche potrebbero chiedere un maggior numero di documenti per poter accettare la domanda di prestito. Per poter incrementare il proprio punteggio, si possono fornire eventuali garanzie aggiuntive, come ad esempio quelle legate ad un fidejussore (ad esempio, un genitore).

Agevolazioni delle banche

Il più grande vantaggio legato ai mutui per la prima casa è quello proposto, in termini di agevolazioni, dagli istituti di credito. Si parla, in questo caso, di uno spread che viene applicato alle domande di mutuo e che non dovrebbe mai essere superiore ad 1,5%. Questo significa che, rispetto al tasso di interesse di riferimento per il mutuo, si paga un 1,5% in più, che è il guadagno della banca per il denaro prestato.

Mutui per i giovani, ecco la situazione dopo il settembre 2011

In seguito al settembre 2011 (quando abbiamo vissuto il top della crisi economica in Grecia) la situazione è nettamente peggiorata e le banche hanno iniziato a chiudere i rubinetti anche per i giovani. In che maniera? Proponendo finanziamenti a spread ben più maggiori del 1,5% (la media è stata del 3%, con dei picchi anche pari al 5%).

Ecco dunque che, oggi, anche i mutui giovani possono essere diventati più complessi da ricevere. Le banche dovrebbero applicare delle condizioni più agevolate ai finanziamenti per la prima casa ma, come abbiamo visto, in realtà non è sempre così.

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Cos’è il mutuo di consolidamento debiti

Il mutuo di consolidamento debiti è una nuova tipologia di mutuo attraverso il quale la banca prescelta, accettata la richiesta di mutuo, provvede a rilasciare la cifra necessaria ad estinguere tutte le rate debitorie in corso. Come per tutte le altre tipologie di mutuo anche questo può avere una durata che varia da un minimo di 5 anni ad un massimo di 30 anni.

Obiettivi del mutuo di consolidamento debiti

Obiettivo principale del mutuo di consolidamento debiti è quello di rifinanziare tutti i debiti trovandosi così a pagare una nuova ed unica rata con un’importo inferiore alla somma di tutte le rate pagate in precedenza.

Come si calcola il mutuo di consolidamento debiti?

Al contrario di quanto accade nell’erogazione dei mutui per acquisto, dove viene esaminata la capacità reddituale che viene ritenuta adeguata solo se il reddito residuo, al netto della rata da pagare, ci consente di poter vivere, nel mutuo di consolidamento viene esaminato l’indebitamento del cliente proprio per potergli permettere di poter vivere andando a rinegoziare tutte le rate da pagare in un’unica rata mensile di importo inferiore a ciò che doveva pagare in precedenza.

Il mutuo di consolidamento debiti viene calcolato sommando il capitale di tutti i debiti in corso con finanziarie o con altre banche ed il capitale residuo del mutuo in corso, qualora questo sia presente.

Tipologie di mutuo di consolidamento debiti

Esistono tre tipi di mutuo di consolidamento debiti:

• mutui di consolidamento mutui e prestiti
• mutui di consolidamento prestiti: questo tipo di mutuo è il più difficile da ottenere in quanto non c’è un mutuo da dover rinegoziare
• mutui di consolidamento con liquidità aggiuntiva

Anche se per questo tipo di mutuo tutte le banche prevedono un limite all’erogazione degli importi destinati alla liquidità, fornendo giustificazioni alla richiesta di liquidità si possono ottenere cifre che possono oscillare tra il 10% e il 20% della cifra richiesta e non può superare l’importo massimo di 50.000 euro

Chi può richiedere il mutuo di consolidamento debiti?

Il mutuo di consolidamento debiti può essere richiesto da soggetti in possesso di contratto di lavoro, preferibilmente a tempo indeterminato, un impiego da almeno 4 mesi ed un’età compresa tra i 18 e gli 86 anni e che siano in possesso dei seguenti requisiti:

• il cliente deve possedere un immobile, nello specifico la prima casa di proprietà, così da poter mettere ipoteca sulla casa riuscendo in questo modo ad ottenere un finanziamento che può arrivare fino all’80% del valore dell’immobile
• il cliente deve risultare puntuale nei pagamenti delle rate sostenute fino alla richiesta del mutuo di consolidamento, in quanto nel momento in cui viene richiesto il mutuo di consolidamento la banca accederà alle informazioni contenute nel CRIF per conoscere se il soggetto richiedente di mutuo nel passato è stato regolare nei pagamenti e qualora questo non lo sia stato viene definito cattivo pagatore, rendendo così quasi impossibile l’erogazione del mutuo richiesto
• la cifra richiesta deve rientrare nel valore massimo dell’immobile offerto in garanzia
• contestualmente all’erogazione del mutuo dovranno risultare estinti tutti i prestiti in corso

Costo del mutuo di consolidamento debiti

Anche se i tassi di interesse sui mutui di consolidamento debiti sono più alti rispetto a quelli previsti per i mutui per acquisto, questo tipo di mutuo riscuote il suo interesse in tutte quelle famiglie che strovano nella situazione di dover far fronte al pagamento di diverse rate ottenute da vari finanziamenti richiesti trovandosi così in una situazione di sovra indebitamento non riuscendo più a far fronte al pagamento dei debiti contratti.

Questo mutuo non è altro che un mutuo di sostituzione attraverso il quale consolideremo i debiti contratti attraverso un nuovo piano di ammortamento di durata sicuramente superiore a quella prevista per l’erogazione dei prestiti personali, ma che in questo modo ci permette di ottenere rate più basse spalmando l’importo richiesto in un lasso di tempo più lungo, mettendo così i cittadini in condizione di poter assolvere ai propri obblighi assunti verso la banca.

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I mutui a tasso variabile hanno il vantaggio di diminuire quando gli indici di riferimento sul mercato diminuiscono, ma hanno anche lo svantaggio di aumentare quando gli indici aumentano. La scelta di accendere un mutuo a tasso variabile è un’opzione che può essere molto rischiosa, in periodi di espansione economica i tassi tendono a salire, di conseguenza il mutuo a tasso variabile vedrà le sue rate ampliarsi in maniera esponenziale. I

l tasso variabile è indicato quando il mutuo è di breve durata e i tassi sul mercato hanno un trend basso, difficilmente nel breve periodo si assisterà ad un balzo repentino verso l’alto. I mutui a tasso variabile nel lungo periodo possono essere anche vantaggiosi in confronto a quelli a tasso fisso, facendo il totale alla fine del rimborso e confrontando i due tipi di mutui, ma per poter usufruire di questo vantaggio si deve essere disposti a pagare, in alcuni periodi, rate molto elevate, a fronte di altri in cui si pagano basse.

Se le disponibilità economiche permettono di far fronte a periodi in cui la rata del mutuo a tasso variabile si rialzerà, si può tranquillamente optare per questo tipo di finanziamento, là dove, invece, le disponibilità non permettono di pagare le fluttuazioni che possono avere le rate è meglio scegliere un mutuo a tasso fisso.

Mutui a tasso variabile: mutui con tasso di interesse variabile durante la durata del finanziamento.

Richiedere un mutuo spesso diventa un’esigenza, per molti, ma come districarsi tra tutte le varie tipologie di mutui e soprattutto come trovare il mutuo più conveniente, che ci permetta cioè di restituire il finanziamento in piccole rate e magari pagando anche poco gli interessi?

Tra le varie tipologie di mutui ottenibili, vediamo il mutuo a tasso variabile.

Un mutuo a tasso variabile è quello che prevede un tasso di interesse variabile nel tempo; il suo movimento è dato dal fatto che risulta legato ad una particolare grandezza, come ad esempio L’EURIBOR.

Al variare della grandezza a cui è legata, cambia il tasso di interesse e, di conseguenza, l’ammontare dell’interesse che si deve pagare sulla rata da rimborsare per restituire il prestito, e, quindi, la rata stessa.

La rata di un mutuo a tasso variabile è formata da una parte di capitale da rimborsare all’istituto di credito che ha finanziato il mutuo e l’altra dall’ammontare dell’interesse, che è il guadagno percepito dall’istituto per l’erogazione del mutuo. Se l’ammontare dell’interesse varia, varierà ovviamente anche la rata da pagare per restituire il mutuo.

All’aumentare della grandezza di riferimento, aumenterà la rata, viceversa al diminuire della stessa scenderà anche l’ammontare della rata da versare per restituire il mutuo.

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I mutui a tasso fisso hanno il vantaggio di non variare agli aumenti dei tassi sul mercato finanziario, questo può essere anche uno svantaggio perchè il tasso non cambia neanche quando i tassi diminuiscono; diciamo che il tasso fisso è la soluzione ideale per chi vuole sapere con certezza l’importo da restituire ogni periodo fino alla restituzione dell’intero importo.

Persone con reddito medio basso che accendono un mutuo per, ad esempio, l’acquisto della prima casa dovrebbero preferire un mutuo a tasso fisso per non incorrere in spiacevoli inconvenienti di rate altissime in alcuni periodi, visto che la durata di questi finanziamenti va dai 10 ai 30 anni non si può sapere come evolverà il mercato, quindi, con poche risorse finanziarie è meglio andare sul sicuro.

Accendere un mutuo a tasso fisso è particolarmente vantaggioso quando i tassi di interesse sul mercato sono bassi, si potrà avere un tasso basso per l’intera durata del mutuo, una situazione molto positiva anche se raramente riscontrabile nel momento in cui si ha bisogno di denaro.

Richiedere un mutuo spesso diventa un’esigenza, per molti, ma come districarsi tra tutte le varie tipologie di mutui ma trovare il mutuo più conveniente, che ci permetta cioè di restituire il finanziamento in piccole rate e magari pagando anche poco gli interessi?

Tra le varie tipologie di mutui ottenibili, vediamo il mutuo a tasso fisso. Un mutuo a tasso fisso è quello che prevede un tasso di interesse sempre uguale, cioè un interesse da pagare sul mutuo ottenuto che non cambia al passare del tempo o in relazione ad altri fattori.

Un mutuo è rimborsato all’istituto di credito che finanzia il prestito con delle rate, solitamente mensili o semestrali. Ogni rata è formata da due parti: una parte che rimborsa il prestito finanziato con il mutuo e una parte che costituisce l’interesse da versare al finanziatore.

L’interesse è il prezzo che viene pagato per avere la disponibilità di denaro, il suo ammontare è calcolato sulla base del denaro da rimborsare attraverso il tasso di interesse.

Con il mutuo a tasso fisso, il tasso di interesse non varierà nel tempo, non sarà soggetto a cambiamenti anche nel caso di eventi accidentali alla borsa e simili e la rata da versare per rimborsare il finanziamento rimarrà sempre la stessa.

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I mutui per la ristrutturazione degli immobili sono concessi con due tipologie di tassi: mutui di ristrutturazione a tasso variabile o a tasso fisso. La durata del riborso del mutuo acceso può andare dai 10 ai 20 anni con cifre dai 1000 ai 70000 euro. Ristrutturare la propria abitazione, a volte, più che una possibilità è un vero e proprio obbligo, magari per rifacimento di facciate esterne approvate dall’intero condominio o per improvvise rotture di tubi, può capitare che le disponibilità liquide in quel momento non permettano di poter affrontare la spesa, proprio per questo un mutuo che finanzi la ristrutturazione può essere l’unica soluzione. I mutui per la ristrutturazione delle case non possono superare il 50% del valore dell’immobile certificato da un perito, quindi, si parla di ristrutturazioni anche di forte entità, visto il valore degli immobili oggi.

Per avere informazioni sui mutui per le ristrutturazioni bisogna navigare fra le pagine degli istituti di credito o recarsi presso una loro filiale, così da poter usufruire anche di una valida consulenza specialistica.

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L’accordo per la rinegoziazione dei mutui prevede varie possibilità offerte ai clienti delle banche che aderiscono all’accordo: rinegoziazione di chi è già alla metà del mutuo e per chi ha appena iniziato a restitutire il prestito. L’accordo per la rinegoziazione prevede la portabilità del mutuo senza costi (neppure di notaio), la rata calmierata, allungamento della durata di rimborso, variazioni dei tassi, condizioni migliorative e rinegoziazione anche della rata calmierata, tre mesi per decidere la rata calmierata. Tutte queste disposizioni permettono a chi sta ripagando un mutuo che ormai risulta svantaggioso, di poter rinegoziarlo e poter avere migliori e più convenienti condizioni.

La scelta fra vecchio e nuovo mutuo è difficoltosa, per questo la migliore soluzione è quella di recarsi presso il proprio istituto bancario per chiedere una consulenza specialistica da un dipendente della banca, che saprà sottolineare pro e contro della rinegoziazione dei prestiti.

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Più numerosi sono i preventivi di mutuo di cui si dispone, più precisa e soddisfacente sarà la scelta fatta. É impossibile richiedere preventivi a tutte le banche sul mercato, anche se oggi, fortunatamente, la tecnologia ci assiste: la maggior parte delle banche o degli istituti di credito danno la possibilità di preventivi online grazie a dei software che permettono di inserire tutte le caratteristiche del mutuo da richiedere: capitale richiesto, reddito percepito, durata del prestito. Chi doveva richiedere un mutuo, fino allo scorso decennio, doveva armarsi di pazienza e andare di banca in banca a richiedere preventivi così da cogliere la migliore offerta; oggi, tutto questo è prestoria: si fa il preventivo online sui siti delle diverse banche comodamente da casa propria, li si confronta, si scelgono due o tre istituti di credito che prospettano le migliori offerte e ci si reca presso le loro sedi.

Richiedere un preventivo online è molto facile, bastano propri click e il gioco è fatto: file alla banca, operatori agli sportelli antipaci e tantissimo tempo perso sono ormai solo un ricordo!

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Cambiano i tempi, evolvono i mezzi, di conseguenza cambiano i modi con cui le banche o le finanziarie concedono credito. Le offerte di mutui online sono, oggi, moltissime, tutte le banche danno la possibilità di chiedere informazioni su mutui o prestiti online, mettono a disposizione software per poter calcolare il proprio mutuo personale o per poter confrontare diversi finanziamenti tra loro. Entrando sul sito di una qualsiasi banca, nella sezione mutui e prestiti, ci si accorge delle diverse possibilità che abbiamo solamente attraverso qualche click, questo permette all’istituto di credito di fornire molte informazioni e alla persona che deve richiedere il mutuo di rivolgersi alla banca che gli fa l’offerta più conveniente o, per lo meno, di conoscere le principali caratteristiche prima di rivolgersi direttamente a chiedere il prestito.

Se si sta pensando di richiedere un mutuo, prima di andare in banca fatevi un giro online, così avrete più informazioni che girare due o tre banche.

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L’ipoteca, come sancito nel nostro codice civile, “attribuisce al creditore il diritto di espropriare, anche in confronto del terzo acquirente, i beni vincolati a garanzia del suo credito e di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dall’espropriazione”, solitamente l’oggetto dell’ipoteca rigurda beni immobili, navi e gli autoveicoli. In pratica se si richiede un mutuo per acquistare una casa, la banca che concederà il fianziamento non solo provvederà a verificare che sussistano tutte le caratteristiche di reddito per la restituzione del debito, ma anche ad accendere un’ipoteca sulla stessa casa, così, in caso di mancato pagamento, la esproprierà al debitore, la metterà all’asta e potrà riavere i soldi dati a credito.

La maggior parte delle persone che acquistano una casa o un’automobile non può dire che sia loro effettivamente fino al momento in cui non finiscono di rimborsare il mutuo ipotecario acceso sul bene stesso.

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I mutui immobiliari, di solito, sono mutui ipotecari, dei finanziamenti, cioè, che prevedono un’ipoteca sull’immobile che si intende acquistare, ipoteca significa che nel momento in cui il debitore non pagasse più il mutuo la banca o l’istituto di credito acquisiscono la proprietà dell’immobile stesso che verrà messo all’asta per rimborsare il debito. I mutui immobiliari sull’acquisto della prima casa godono di particolari agevolazioni che permettono ai mutuari di sostenere un’onere minore rispetto agli altri tipi di finanziamenti, questo al fine di rispondere prima alle esigenze di chi deve sopperire a bisogni primari: l’abitazione. I mutui immobiliari per l’acquisto di immobili commerciali sono rivolti alle aziende per acquisire la proprietà dei locali in cui si svolge la propria attività produttiva, possono essere agevolati o meno a seconda della scelta fatta nella legge finanziaria di quell’esercizio sullo sviluppo delle attività economiche.

Richiedere un mutuo per l’acquisto di un immobile significa richiere un finanziamento di lungo termine, quindi, prima di averlo bisogna valutare bene tutte le caratteristiche effettive del prestito compreso tasso fisso o variabile, la possibilità di poterlo rimborsare e i rischi che si corrono nel non farlo.

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